Eine Hundeversicherung gibt Tierhaltern das beruhigende Gefühl, im Ernstfall finanziell abgesichert zu sein, wenn der Hund einen Schaden verursacht oder selbst eine teure Behandlung benötigt. Doch viele Hundebesitzer erleben eine böse Überraschung, wenn der Versicherer im Schadensfall die Leistung verweigert. Der Grund dafür ist, dass jede Police Ausschlüsse enthält, die bestimmte Schäden und Situationen von der Deckung ausnehmen. Um wirklich gut geschützt zu sein, lohnt es sich, diese Lücken genau zu kennen, bevor der Ernstfall eintritt.
Grundsätzlich unterscheidet man zwischen der Hundehaftpflichtversicherung, die Schäden abdeckt, die der Hund gegenüber Dritten verursacht, und der Hundekranken-, Hunde-OP- oder Hundeunfallversicherung, die Tierarztkosten übernimmt. Beide Versicherungsarten haben ihre eigenen typischen Ausschlüsse, doch einige gelten übergreifend für nahezu alle Policen.
Allgemeine Ausschlüsse
Unabhängig davon, welche Art von Hundeversicherung man abschließt, gibt es einige grundlegende Prinzipien, nach denen Versicherer Leistungen verweigern. Wer einen Schaden vorsätzlich herbeiführt oder grob fahrlässig handelt, muss in der Regel selbst dafür aufkommen. Ebenso sind Schäden, die im Zusammenhang mit illegalen Handlungen des Halters entstehen, generell vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Auch Schäden infolge von Kriegsereignissen oder Naturkatastrophen fallen üblicherweise nicht unter den Schutz der Police. Ein besonders wichtiger Punkt betrifft Vorerkrankungen. Leiden, die beim Hund bereits vor Vertragsabschluss bekannt waren, werden von den meisten Versicherern konsequent ausgeschlossen.
Ausschlüsse bei der Hundehaftpflichtversicherung
Die Hundehaftpflichtversicherung springt ein, wenn der eigene Hund anderen Personen oder deren Eigentum Schaden zufügt. Doch auch hier gibt es klare Grenzen. Schäden, die innerhalb der eigenen Familie oder des gemeinsamen Haushalts entstehen, sind in der Regel nicht gedeckt. Verletzt der Hund also einen Mitbewohner oder zerstört er Gegenstände, die dem Versicherungsnehmer selbst gehören, bleibt der Halter auf den Kosten sitzen. Ähnliches gilt für Eigenschäden. Wer selbst vom eigenen Hund gebissen wird, hat gegenüber der Haftpflichtversicherung keinen Anspruch.
Auch die Art der Nutzung des Hundes spielt eine entscheidende Rolle. Wird das Tier gewerblich als Wachhund oder im Rahmen einer Hundezucht eingesetzt, greift die private Haftpflichtversicherung meist nicht. Gleiches gilt für Schäden, die bei der Teilnahme an Wettkämpfen oder Rennen entstehen. Wer seinen Hund zu solchen Zwecken nutzt, benötigt eine speziell zugeschnittene gewerbliche Absicherung.
Ein weiterer kritischer Punkt ist das absichtliche Aufhetzen des Hundes. Hetzt der Halter seinen Hund bewusst auf eine Person oder ein Tier, handelt es sich um eine vorsätzliche Handlung, und die ist grundsätzlich nicht versichert. Darüber hinaus lehnen manche Versicherer den Schutz für bestimmte Hunderassen generell ab oder verlangen erhebliche Aufschläge. Vor allem sogenannte Listenhunde, die in einzelnen Bundesländern als gefährlich eingestuft werden, sind oft nur zu deutlich höheren Prämien oder gar nicht versicherbar.
Ausschlüsse bei der Hundekranken- und OP-Versicherung
Wer für seinen Hund eine Kranken- oder OP-Versicherung abschließt, möchte vor allem bei teuren Operationen oder langen Krankheitsverläufen abgesichert sein. Das wohl häufigste Streitthema sind Vorerkrankungen. Erkrankungen, die beim Hund bereits vor Vertragsabschluss diagnostiziert oder behandelt wurden, sind in der Regel vom Versicherungsschutz ausgenommen. Besonders häufig betroffen sind chronische Leiden wie Hüftgelenksdysplasie (HD), Epilepsie oder Allergien. Wer diese Erkrankungen beim Abschluss verschweigt, riskiert nicht nur die Leistungsverweigerung im Schadensfall, sondern unter Umständen auch eine Kündigung des Vertrages.
Viele Versicherungen sehen zudem eine Wartezeit von drei bis sechs Monaten nach Vertragsabschluss vor. Erkrankungen oder Verletzungen, die innerhalb dieser Frist auftreten, werden nicht erstattet. Der Schutz greift also nicht sofort.
Routinebehandlungen und Vorsorgeuntersuchungen gehören ebenfalls in der Regel nicht zum Leistungsumfang bzw. sind nur in manchen Hundekrankenversicherungen enthalten. Impfungen, Entwurmungen und die Vorbeugung gegen Parasiten wie Zecken oder Flöhe sind Standardausgaben, die der Halter ohne Vollschutz-Hundekrankenversicherung selbst tragen muss. Auch die Zahnsteinentfernung und allgemeine Zahnpflege werden meist nicht erstattet. Gleiches gilt für Kastrationen und Sterilisationen, sofern diese nicht aus medizinischen Gründen notwendig sind.
Bei alternativen Heilmethoden ist die Lage je nach Tarif unterschiedlich. Behandlungen wie Homöopathie, Akupunktur oder Physiotherapie sind in manchen Policen enthalten, in vielen jedoch ausgeschlossen. Wer Wert auf naturheilkundliche Therapien legt, sollte gezielt nach Tarifen suchen, die diese Leistungen einschließen. Trächtigkeits- und Geburtskosten sowie Komplikationen rund um die Welpenzucht fallen ebenfalls meist aus dem Leistungsrahmen heraus. Wer seinen Hund züchtet, sollte sich über entsprechende Spezialversicherungen informieren. Schließlich gibt es bei vielen Anbietern altersbedingte Einschränkungen. Ab einem bestimmten Lebensalter des Hundes ist kein Neuabschluss mehr möglich, und bestehende Verträge können Leistungskürzungen vorsehen. Ältere Hunde sind statistisch krankheitsanfälliger, weshalb Versicherer hier besonders vorsichtig kalkulieren.
Weitere häufig übersehene Ausschlüsse
Neben den genannten Punkten gibt es einige Ausschlüsse, die im Alltag leicht übersehen werden. Schäden, die durch mangelnde Aufsicht oder Verwahrlosung des Tieres entstehen, sind generell nicht gedeckt. Der Halter trägt stets eine Sorgfaltspflicht gegenüber seinem Hund und der Öffentlichkeit.
Verhaltenstherapeutische Maßnahmen, etwa wenn ein Hund an Angststörungen oder Aggressivität leidet, werden von den wenigsten Versicherern übernommen. Wer professionelle Hundetrainer oder Tierpsychologen in Anspruch nehmen möchte, muss dies in der Regel selbst finanzieren.
Auch die Frage des Auslandsschutzes wird oft unterschätzt. Viele Policen gelten weltweit, aber manche bieten im Ausland nur eingeschränkten Schutz. Wer regelmäßig mit seinem Hund ins Ausland reist, sollte auf einen Tarif mit entsprechender Auslandsdeckung achten.
Tipps für Hundehalter
Um böse Überraschungen zu vermeiden, empfiehlt es sich, die Versicherungsbedingungen vor dem Abschluss sorgfältig zu lesen. Vorerkrankungen sollten beim Vertragsabschluss unbedingt vollständig und ehrlich angegeben werden, da eine nachträgliche Leistungsverweigerung oder gar eine Kündigung wegen verschwiegener Vorerkrankungen erheblich teurer werden kann als die Versicherung selbst.
Da sich die Ausschlüsse und Leistungen zwischen verschiedenen Anbietern und Tarifen erheblich unterscheiden, lohnt sich ein gründlicher Vergleich. Ergänzende Bausteine für beispielsweise Zahnbehandlungen, Auslandsschutz oder alternative Heilmethoden können sinnvoll sein, treiben aber auch die Prämie in die Höhe.